添加时间:2015/11/26 17:28:08 来源:复旦研修网编 点击数:
复旦大学金融资讯-商业银行转型发展实务探讨
复旦大学经济学院金融硕士
朱会冲：上海银行总行小企业金融服务中心总经理
朱会冲先生，1987年毕业于复旦大学世界经济专业，1997年亚洲管理学院EMBA。2012年至今，担任上海银行总行小企业金融服务中心总经理、上海市金融业联合会小企业专委会办公室主任、复旦大学经济学院专业学位研究生校外兼职导师。2012年之前，曾先后担任浦发银行上海分行大客户部、投行部总经理等重要职务。
11月24日下午，经济学院金融硕士实务模块课程第178期在201报告厅隆重开讲，主讲人为上海银行总行小企业金融服务中心总经理、学院专业学位校外兼职导师朱会冲先生，演讲主题是《商业银行转型发展实务探讨》。此次讲座由经济学院刘军梅副院长主持。
刘军梅副院长主持实务课程讲座
商业银行发展历史
朱老师将中国银行业发展分为三个时期：2003至2007年是银行业同质化大发展时期，五大行每年的规模同比增速基本在10%-25%的区间内；2008至2010年是银行业表内信贷大跃进时期，2008年4万亿刺激计划极大推动银行的快速扩张，特别是表内贷款维持超高增速；2011至2013年是银行业表外业务大跃进时期，理财业务和同业业务规模扩张比4万亿时期表内信贷扩张的速度还要快。有四个主要因素推动银行业十年繁荣：一、不良资产的剥离，从2000年开始，政府先后三次剥离商业银行不良资产，成立四大资产管理公司。二、经济环境，我国加入WTO和改革开放红利的推动下经济发展正处于千载难逢的机遇期。三、政策环境，利率管制下存贷利差稳定在3%左右。四、高储蓄率与间接融资为主的金融体系，为商业银行的快速发展提供了结构支撑。
朱会冲老师讲解中国商业银行发展历史及特点
商业银行发展进入新常态
从2014年起，随着内外部环境的变化，我国商业银行发展进入新常态。2015年，我国商业银行的经营状况出现断崖式下降，旧的粗放式经营管理模式将难以为继，中国商业银行将进入大变革时期。
2014年银行业贷款增速降至13.5%，比前五年平均增速下降6.5%，净利润同比增长9.7%，为近年来最低。银行业信贷风险仍将继续上升，2014年末我国商业银行不良贷款余额达8426亿元，不良贷款率为1.25%，预计化解以高杠杆和泡沫化为主要特征的各类风险，将持续一段时间。从营业收入与净利润方面看，上市银行2015年前9个月的数据除交通银行外，四大行净利润增速均在1%以内，股份行在1-10%不等，城商行则超过10%。各银行非利息收入占比在15%-40%不等，股份制银行非息收入接近欧美水平，引领商业银行转型之路。2015年前三季度银行业净息差普遍收窄，各银行ROE继续呈下降趋势，在“新常态”环境下，银行赚钱难度不断加大。
商业银行转型发展前景
朱老师将银行业发展放缓的主要原因归为四点：
一、竞争加剧，风险上升。中国商业银行呈现出高度同质化特征，各家银行主要依靠价格战、规模战等“常规武器”来“贴身肉搏”。在竞争加剧、风险上升的严峻形势下，“跟随大流”的同质化经营模式难以维系，旧的经营模式必被终结。
二、产能过剩，产业调整。产能过剩、产业调整、去杠杆化估计还需三年，实体经济贷款风险短期难以释放，需求减弱；以传统制造业和房地产业为主、风险系数大、资本消耗大的重资产信贷模式必然难以持续。
三、利率放开，金融脱媒。中国的利率市场化已经步入尾声。从国际经验上看，利率市场化将给商业银行带来诸如存贷息差收窄、同业竞争加剧等压力，优胜劣汰，一大批经营实力弱的银行面临倒闭或被收购的危险。利率放开，金融脱媒使得以存贷息差为主的商业盈利模式难以为继。
四、互联网金融与大数据应用。以“余额宝”为代表的新型理财产品加剧了存款竞争，提升银行的负债成本。
朱老师从四个方面分析了影响未来银行业发展的主要因素，一、经济总量增加、产业结构调整与创业创新将成为推动中国经济前行的重要引擎。二、监管放松与综合化经营，有利于降低成本、提高对客户的服务能力，但也可能带来风险传染性加大等问题。三、金融改革，包括利率市场化、建设多层次资本市场、建设科创中心等，分享优质企业成长的高收益。四、技术进步，金融互联网化使银行业的经营效率得到质的飞跃。
朱老师讲课场景
上海银行转型发展实践
讲座最后朱老师向同学们展示了上海银行的战略愿景和特色定位，着重介绍了“普惠金融”、“科技金融”、“平台金融”三个创新方面，并详细介绍了近期准备推出的新型产品与创新项目。
在讲座结束之后的答疑互动环节，朱老师针对同学提出的民营银行盈利模式、资产证券化等问题一一解答，在座同学表示深受启发。刘军梅老师提出的上海银行助学贷款的设想，也得到朱老师的积极回应。朱老师详细介绍了上海银行在个贷方面的业务开展情况以及开展学校助学贷款业务的可能性与可行性。